退休基礎

一般人想退休通常會想說要賺很多很多錢，但其實退休最重要是個人在工作期間的存款率或投資所得能否應付日後的日子。本來工作的目的就是為了要應付各種生活開銷與日後退休款，所以首先退休款就需要確認自己或家庭生活開銷金額來決定，但存多少我們可以參考麻省理工的William Bengen博士在1994年提出的理論，此學者分析75年的股市與退休案例，結論是每年從退休金提出不超過4.2%，之後每年依通膨微調，此金額到死都花不完。所以我們將”生活開銷金額” ÷3.5%來確認退休所需要的金額，這樣就算放在低風險的債眷、外國(大陸、澳幣)存款、ETF(台灣50)都可以的，反正只是追求長期的利率維持而已。下段利用兩個表格來解釋本方式的應用模式。

Table.1發現，如果只存下10%的收入，投資收益3%，需要的退休年限是72.36年，同樣條件下投資收益變10%，需要的退休年限是33.51年，兩者的差異是延後退休40年。但如果存款率提高為60%，投資收益3%跟10%的差異只有4年左右。所以重點就是如果你提高存款率至60%，不論投資收益率的高低，你都可以在10-15年左右達到退休標準。你或妳現在是哪一個?

Table.2發現，雖然表中呈現三種不同的收入，但一樣的存款率條件下，其退休年限是一樣的，只是每年的生活開銷金額與存款金額就需要自己能按照上表”生活開銷金額”來掌控，若從現在開始做，退休也離你不遠了。

參考資料:

1. 4% rule準則: http://en.wikipedia.org/wiki/William_Bengen

2. 4% rule準則驗證: Trinity大學的三位教授提出退休金"安全提款率"。他們也認為只要前30年，能每年能用退休金的4%支付退休所需，每年根據通膨調整提款數額， 如果本金可以支撐30年，那這份退休的投資組合有極大可能可以維持到永久，根據美國過去200年歴史資料計算。資料: http://en.wikipedia.org/wiki/Trinity_study

3.Winnie Blog:winni328.pixnet.net/blog